Tabla de amortizacion de credito

tabla de amortización

Hay etapas donde tienes muchos compromisos de financiación en paralelo. Bien sea un préstamo ante el banco, una hipoteca para comprar vivienda o préstamos de dinero para pagar el crédito del carro. El tema es que si no tienes una buena planificación puedes terminar colocando el dinero donde no hace falta. Para evitarte dolores de cabeza es tiempo de recurrir a una tabla de amortización.

¿Qué Es Una Tabla de Amortización?

Por definición es un cuadro en Excel, compuesto por filas y columnas cargadas con la información de pago del deudor, que puede ser una empresa o persona física, apropiadamente calendarizada para indicar la cantidad de dinero a abonar.

¿Cómo Hacer Una Tabla de Amortización?

La tabla de amortización en Excel se realiza introduciendo en una hoja de cálculo los datos conocidos del proceso de préstamo o crédito:

  • Capital inicial.
  • Tasas de interés.
  • Período o plazo de pago.

Para posteriormente utilizar principios de matemática financiera y la calculadora de Excel para estimar valores para:

  • Intereses del préstamo.
  • Amortización mensual de capital.
  • Pago a realizar.
  • Deuda final a pagar.

Componentes De Un Cuadro De Amortización

Los componentes se muestran en la tabla de amortización ejemplo presentada a continuación, considerando un crédito de $1,000 pesos a ser pagados en un plazo de 3 meses, a una tasa de interés constante de 24%:

 

Período (mes)

Deuda Inicial Tasa de Interés Intereses Amortización Mensual de Capital Pago Deuda Final

1

$1000,00

(dato)

24%

(dato)

80,00 333,33 413,33 666,67

2

666,67 24%

(dato)

53,33 333,33 386,67

333,33

3 333,33 24%

(dato)

26,67 333,33 360,00

0,00

 

En la tabla, cada celda debe ser llenada ordenada y progresivamente,

    • Primero ingresando los datos disponibles del crédito: período o plazo de pago en la primera columna (3 meses), la deuda inicial ($1,000 pesos) en la segunda columna y la tasa de interés (24%) en la tercera columna.
    • Luego, aplica la fórmula respectiva para computar los valores en la fila del período de pago 1:
      Intereses (la cuarta columna): Deuda inicial (al período 1) * tasa de interés / 3.Amortización mensual de capital o AMC (la quinta columna): Deuda inicial 1 / 3.Pago (la sexta columna): suma de los intereses 1 + AMC al período 1.Deuda final (la séptima columna): suma de deuda inicial + intereses 1 – Pago 1.
    • El número obtenido como deuda al final del período 1 será la deuda inicial del período de pago al mes 2.
    • Usa la herramienta de Excel para distribuir en función lineal la formulación de la celdas restantes en el período 2 y 3.

Amortización De Un Bien

La amortización de un bien involucra un análisis distinto al aplicable a un crédito de adquisición de vivienda. De fondo, deben ser tomados en cuenta el precio de venta al cual fue adquirida la mercancía, valor contable, vida útil, impuesto de valor agregado (IVA), amortización acumulada.

Para materia prima, como la madera, hay coeficientes de amortización y períodos de pago y vida preestablecidos.

¿Cómo Sacarle Provecho A La Tabla De Amortización?

Si construir la tabla de amortización no es lo tuyo, por suerte ya existe un método más automatizado que no requiere de tus conocimientos de contabilidad y matemática financiera: se trata de un simulador calculador de crédito o préstamo que puedes consultar directamente con las entidades financieras que manejan créditos y préstamos online, fácilmente solicitados desde la comodidad de casa, usando conexión a internet a través de una computadora o teléfono inteligente.

La tabla de amortización de crédito, propia o del simulador, arroja información valiosa sobre saldos insolutos y otros parámetros que debes analizar a detalle para aprovechar al máximo el proceso crediticio que estás tramitando y el impacto (si existiere) sobre los activos que posees, el ingreso fijo que recibes, los bienes que deseas adquirir y la inversión que piensas hacer.

Tipos De Amortización

    • Amortización de cuota constante o método francésEs el tipo de amortización más simple y comúnmente aplicado; ampliamente recomendado para personas con ingreso fijo. El método francés plantea el pago de la misma cuota. El dinero se distribuye por períodos entre los intereses y el capital; aunque la cuota siempre es la misma los intereses se calculan sobre el valor a amortizar.
    • Amortización de cuota creciente o método americanoEn el método americano la cuota de pago aumenta con el paso del tiempo en pendiente positiva. Beneficia a personas físicas que necesitan abonar cuotas bajas al inicio y altas al final.
    • Amortización de cuota decreciente o método alemán.Es un método inverso al sistema americano, conviene a personas con ingresos y gastos variables que reúnen condiciones económicas para afrontar el pago de las cuotas más elevadas al inicio y planea cancelar las finales incluyendo pagos anticipados.

Si el crédito lo obtuviste a través de Infonavit, debes leer el Régimen Ordinario de Amortización (ROA) y el Régimen Especial de Amortización (REA). Por Infonavit aplica condiciones amortización particulares y diferentes a las vistas hasta ahora. Los arreglos son un poco distinto, demandando la atención directa del patrón o empleador.

¿Cuándo Conviene Dar Pagos Adelantados?

En esencia, las cuotas las vas a pagar por adelantado o con anticipos si reúnes las condiciones explicadas para el método alemán.

Implicaciones De Un Cuadro De Amortización

La información contenida en el cuadro de amortización para el pago de un crédito o préstamo atado a la adquisición de un inmueble suele tener implicaciones legales, ya que debe estar acorde a la ley de México y las regulaciones del Código de Comercio. Las desviaciones sobre el marco legal vigente deben ser canalizadas con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, una entidad descentralizada de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público designado para mantener sano y equilibrado los procesos crediticios, brindando protección al público.

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